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Resumen Ejecutivo
El panorama económico actual se parece a muchos otros países latinoamericanos exportadores de materia prima, con un crecimiento moderado proyectado para 2009. Las exportaciones son principalmente hidrocarburos y productos agrícolas. Consecuencia de la dolarización, y porque depende de la política monetaria de EEUU, la realidad es que Ecuador no aguanta los choques internacionales con el mismo éxito que lo países vecinos que no se han dolarizado. Las microfinanzas en Ecuador siguen creciendo con relativa estabilidad, principalmente debido al soporte estatal, a los donantes internacionales, y a las agencias de apoyo. La existencia de leyes claras que detallan los derechos y responsabilidades del cliente y apoyan el estatus de la protección al cliente en Ecuador.
- La ley general de protección al cliente en Ecuador incluye provisiones sobre la transparencia, los mecanismos para el tratamiento de quejas, las prácticas adecuadas de colecciones y la privacidad de información del cliente.
- El proyecto SALTO pone en evidencia la importancia del sector microempresarial en Ecuador y demuestra el compromiso de la superintendencia para tratar las falencias actuales en el sistema regulatorio del país.
- El Banco Interamericano de Desarrollo y la superintendencia han identificado la necesidad de enfocar los esfuerzos en el fortalecimiento de la protección al cliente y la construcción de una cultura financiera.
Introducción
Durante mucho tiempo Ecuador ha sido uno de los países más pobres de América Latina. La economía ecuatoriana se apoya principalmente en la minería, industria agrícola y pesca. El petróleo es la exportación más importante, con el 40% de los ingresos por exportación y una cuarta parte del total de los ingresos del gobierno. La fluctuación del mercado mundial ha afectado significativamente a la economía ecuatoriana, y Ecuador frecuentemente se ve impactado por los desastres naturales y la inestabilidad política, un factor que limita su crecimiento económico. Este factor, combinado con la caída global en los precios de petróleo y la inestabilidad política, contribuyó significativamente al colapso de la economía ecuatoriana que terminó en la crisis bancaria y la recesión de 1999.
Para enfrentar la crisis Ecuador adoptó el dólar estadounidense como la moneda nacional en 2000. En conjunto con las modificaciones estructurales y regulatorias, esta medida estabilizó la economía y permitió el crecimiento económico importante de 2002 a 2006.
Aunque se desempeño como ministro de finanzas para el gobierno anterior, Rafael Correa, presidente actual, no es exactamente una estrella de banca. Según el periódico Diario Hoy, “Durante estos dos años, el sector financiero ha sido el receptor de calificativos negativos por parte del mandatario, quien incluso ha llegado a amenazar, en varias ocasiones, con la cárcel a sus principales representantes.”
El sector microempresarial ecuatoriano es extremadamente importante para el crecimiento del país, ya que emplea un porcentaje significativo de la fuerza laboral. Según un reporte de USAID, el sector microempresarial proporciona empleo para aproximadamente 1,018,135 personas, el 25% de la fuerza laboral urbana. El total de ventas generadas por estos empleos es el 25.7% del producto interno bruto. Uno de principales desafíos es la falta general de crecimiento de los microempresas. Además, únicamente una cuarta parte de las microempresas tiene los requisitos de registro tributario nacional y licencia de operación, lo que dificulta el otorgamiento de préstamos oficiales a las organizaciones de microfinanzas.
Marco Legal
El Ministerio de Finanzas de Ecuador dirige y administra las finanzas públicas del país, promoviendo el desarrollo sostenible y permanente y asignando los recursos públicos de manera equitativa y transparente. A la vez, el Banco Central de Ecuador maneja la política monetaria del país, fijando tasas de interés y equilibrando las finanzas de la nación.
La Superintendencia de Bancos y Seguros es la entidad gubernamental encargada de proteger el sistema financiero y de asegurar que los bancos y las otras instituciones financieras realicen las prácticas de autorregulación de acuerdo con las leyes vigentes. La superintendencia investiga el cumplimiento de todas las instituciones financieras, con las regulaciones de la misma superintendencia al igual que con las del banco central. También pone a la disposición del público, un centro de información que contiene la información comprensiva sobre los bancos, las tasas intereses y quejas. Esta información se publica en su sitio Web.
Entre otras funciones, la superintendencia supervisa el sistema bancario y asegura el cumplimiento del grado de transparencia establecida por la Ley Orgánica de Transparencia. Esta ley rige todas las instituciones públicas para que pongan a la disposición todos sus procedimientos. La transparencia también es un requisito para las instituciones privadas y otras no públicas.
Desde 1994, el Reglamento a la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero ha regido el sistema bancario ecuatoriano. Esta ley detalla el reglamento general para las instituciones financieros, tales como bancos, sociedades de vivienda y cooperativas de crédito. En primera instancia, los bancos deberán revelar tanto las tasas de interés como los términos de crédito, y deberán incluir esta información en los materiales promocionales y documentos de apoyo. Igualmente, únicamente las personas autorizadas, tales como representantes de los centrales de crédito, deberán tener acceso a la información del cliente.
En diciembre de 2008 la Asamblea Nacional enmendó la Ley General con la Ley de Creación de la Red de Seguridad Financiera. El objetivo fundamental de esta ley es evitar la crisis financiera futura en un país donde las crisis son bastantes comunes. Establece un fondo de contingencia de liquidez de US id="mce_marker".2 mil millones que se fondea conjuntamente entre los bancos y el gobierno. Además, esta nueva ley establece los criterios estrictos para los accionistas y la junta directiva de los bancos fracasados. La ley estipula que estas personas jamás podrán comprar acciones en otros bancos o servir en la junta de ningún otro banco. Sin embargo, ningún otro artículo en esta nueva ley se dirige a la protección al cliente.
La Defensor del Pueblo de Ecuador
Esta ley establece los derechos y las obligaciones de los consumidores, entre otros:
- El derecho a la información adecuada, transparente, oportuna y completa sobre los bienes y servicios, incluyendo el precio, las características la calidad, las condiciones y los posibles riesgos que podrían incurrir por el uso.
- El derecho al trato transparente, equitativo y no discriminatorio
- El derecho de protegerse contra la promoción engañosa
- El derecho a la educación al cliente
- El derecho de hacer reclamos
- La obligación de ser un consumidor racional y responsable de los bienes y servicios
- La obligación de cuidar al medioambiente
- La obligación de evitar el riesgo de salud para ellos y los demás
La ley cuenta además con cuatro artículos específicos sobre el crédito:
- En cuanto a la transparencia, los clientes tienen el derecho de conocer:
- El precio neto de los bienes o servicios incluidas en la transacción;
- El monto total de cada cuota, con tasas de interés y de mora;
- El número, monto, y horario de las cuotas; y,
- El monto total a pagar por el bien o servicio.
- Los clientes siempre podrán realizar avances parciales o totales sobre el saldo. El interés no se incurre sino sobre la deuda restante.
- Durante las actividades de cobranza, los clientes no serán objeto de burla, difamación ni coerción.
- Las tarifas sobre transacciones por tarjeta de crédito serán iguales a las de efectivo. Además, todo descuento u oferta relacionada con la venta en efectivo también se aplicará a la venta por tarjeta de crédito.
A pesar de contar con una División de Microfinanzas dentro de la superintendencia, las microfinanzas en Ecuador fueron en gran parte no supervisadas antes de 2002. Los supervisores contaban con muy poco conocimiento de los conceptos básicos de las microfinanzas y aún no se había introducido el concepto de la supervisión basada en los riesgos. La División de Microfinanzas supervisó las cooperativas pero desconocieron las otras instituciones de microfinanzas. Además, la ley bancaria no proporcionó ni un marco regulatorio ni una definición de “microcrédito.”
En 2003 USAID-Ecuador financió el proyecto SALTO, "Fortalecimiento del Acceso a las Microfinanzas y de las Reformas Macroeconómicas", para proporcionar información relacionada con la industria microfinanciera ecuatoriana a las instituciones de microfinanzas y al gobierno ecuatoriano. Los objetivos principales del proyecto fueron:
- Comprender el nivel de acceso y el uso que hacen los microempresario de los servicios financieros
- Identificar los obstáculos enfrentados por los microempresarios en cuanto al acceso al sector formal financiero
- Proporcionar un marco para que los donantes y las instituciones microfinancieros (IMF) puedan planear programas más efectivas y expandir sus servicios.
El proyecto SALTO se enfocó en mejorar el acceso a los servicios financieros para los segmentos más pobres de la población y asegurar el acceso más directo a los beneficios por parte de los microempresas más pequeñas. El proyecto contribuyó a la creación de los estándares de microfinanzas, los cuáles eventualmente fueron aprobados por la Junta Bancaria de Ecuador en diciembre de 2002. A continuación es una lista de los estándares de microfinanzas en Ecuador:
- El microcrédito consiste en préstamos que financian la microempresa; los ingresos generados por la misma microempresa proveen los fondos de repago.
- El monto máximo del microcrédito es US $20,000
- Después de 5 días de mora es obligatorio provisionar el crédito.
- Las IMF podrán establecer el máximo monto de crédito para el requerimiento de garantías prendarias; los préstamos menores requieren una garantía personal o una declaración de activos realizables en caso de no pago.
- Las instituciones financieras pueden elegir provisionar los créditos por encima del monto estipulado por la superintendencia.
- Los créditos con más de 90 días de mora deberán provisionarse al 100%, y castigarse a no mayor de 180 días.
La superintendencia buscó alinear las normas de provisiones para microcrédito con las de crédito de consumo. Las provisiones para crédito de consumo deberán cumplir estrictamente los estándares de microcrédito. Estos estándares se establecieron con el fin de:
- Evitar la tergiversación del mercado. Previamente las instituciones de microfinanzas clasificaron sus préstamos como crédito de consumo para beneficiar de los requisitos menos estrictos.
- Las normas deberán tomar en cuenta las tendencias del mercado.
- Existe la percepción que las IMF pretendían penetrar el nicho del crédito de consumo.
SALTO ayudó a la superintendencia en el desarrollo de las políticas que gobiernan la formación de los centrales de crédito privados en Ecuador. Estas políticas permitieron el intercambio justo de información entre los intermediarios financieros regulados y no-regulados. Este intercambio se diseño con el fin de disminuir el riesgo de sobreendeudamiento que ha acosado muchos países con sistemas de crédito que no permiten el acceso de los intermediarios financieros.
Según el DAI, el contratista de USAID que realizó el proyecto, “uno de los principales éxitos de SALTO fue su trabajo con la superintendencia para establecer las primeras normas aplicadas a los centrales de crédito privados. Para finales de 2003 SALTO había ayudado a animar a cuatro grupos privados a establecer centrales de crédito en Ecuador, ofreciendo servicios a la gama completa de clientes que buscan información crediticia confiable sobre los clientes de crédito actuales y potenciales (sin limitarse a las microfinanzas pero también ofreciendo el conjunto completo de crédito comercial, de consumo, de vivienda y otros).”
Adicional al programa SALTO la superintendencia ha perseguido otras iniciativas para mejorar las condiciones de las microfinanzas en Ecuador. Desde febrero de 2008 la superintendencia ha producido tres volantes promocionales para ofrecer más información acerca de la superintendencia, los centrales de crédito y la transparencia. Así sea un buen paso, este camino no necesariamente lleva al acceso o comprensión de los servicios financieros por parte de los de bajos ingresos.
El Banco Interamericano de Desarrollo (BID) y el gobierno ecuatoriano emitieron una convocatoria para realizar un proyecto sobre la protección al cliente y la cultura financiera en microfinanzas. El proyecto tendrá un costo total de US $ 840,000 y busca mejorar el estado actual de la protección al cliente a través de lo siguiente:
- Diseñar esquemas de protección al cliente y fortalecer el proceso de supervisión.
- Diseñar e implementar una campaña de educación para informar a clientes de sus derechos al adquirir productos y servicios financieros.
Redes
El sector formal regulado consiste en 26 cooperativas de ahorro y crédito, dos bancos comerciales grandes y una nstitución financiera no-bancaria. Se espera un crecimiento importante en el número de las IMF formalmente reguladas. El sector informal incluye casi 300 cooperativas de ahorro y crédito con una base de afiliación de 1.3 millones de personas. El sector informal tiende a ofrecer créditos pequeños y a trabajar con las personas más pobres en los sectores más remotos.
La más importante red de instituciones de microfinanzas en Ecuador es la Red Financiera Rural. Ésta cuenta con aproximadamente 40 socios incluyendo las ONG, cooperativas de ahorro y crédito e instituciones especializadas de microfinanzas. La red se centra casi exclusivamente en las microfinanzas rurales. Los socios tienen aproximadamente 600,000 clientes y más del 50% son mujeres.
La red lleva desde el 2002 activamente intentando a implementar los principios de transparencia financiera entre sus socios, y desarrollar procesos y monitoreo y líneas base que correspondan con los estándares estrictas del CGAP.
La Asociación de Bancos Privados de Ecuador cuenta con 16 bancos socios, dos de los cuales son especializados en microfinanzas (Pro Credit y Banco Solidario). Es la asociación bancaria más antiguo del país y busca representar los intereses de sus miembros frente a las autoridades regulatorias y a la comunidad ecuatoriana en general. El sitio Web de la asociación no menciona ni la transparencia ni otros principios relacionados con la protección al cliente.
Conclusión
La economía ecuatoriana es muy vulnerable a los choques internacionales ya que la dolarización hace que sea dependiente de las decisiones de la Reserva Federal de EEUU. A pesar de esta debilidad, el sector microfinanciero ecuatoriano rápidamente se está convirtiendo en una fuerza económica importante – sirviendo a más de un millón de clientes de servicios microfinancieros.
Aunque queda mucho trabajo por realizar antes de lograr inclusión financiera, iniciativas como SALTO han contribuido a las mejorías en el marco microfinanciero en Ecuador.
El panorama actual de protección del cliente en Ecuador es fuerte en el sentido que los derechos de los clientes son claramente establecidos, y existe una regulación formal de transparencia, mecanismos para registrar reclamos, y prácticas para la privacidad del cliente y las cobranzas. Estas iniciativas realizan una contribución importante a la protección al cliente en que los bancos los respetan y los entes reguladores los monitorean. Además, el proyecto BID – Superintendencia Bancaria es un indicador importante del apoyo que existe para la protección al cliente en microfinanzas.
Estos perfiles no son exhaustivos, ni han sido revisados por expertos en el país. Si usted identifica una brecha o un error en la información suministrada, les agradecemos mucho sus comentarios sobre cómo podríamos mejorar su calidad y precisión. De esta manera podemos trabajar en conjunto para ampliar nuestro conocimiento de la variedad de estrategias de protección al cliente que existen, y las iniciativas que se están impulsando alrededor del mundo.
